Как ПРАВИЛЬНО взять кредит — дешево, быстро, без проблем?

Уважаемые читатели, каждый из вас хотя бы раз в жизни нуждался в дополнительной финансовой поддержке. Конечно можно занять у друзей, но это часто может ухудшить отношения (не сможешь вовремя вернуть, неудобно писать расписку, деньги срочно понадобятся займодавцу и т.д.)

Лучше взять кредит в банке, вся загвоздка в том, как его правильно взять? Ваш покорный слуга был по обе стороны баррикад — и сотрудником кредитного отдела и заемщиком банка — и эта статья о правильном получении кредита.

Итак, сначала надо найти наиболее подходящее предложение кредита. Наиболее важными критериями являются ставка и другие платежи, срок, обеспечение, страхование.

Для выбора ставки и сроков можно обратится к объединенным поисковым базам сайтов банковской тематики bankir.ru и banki.ru. После выбора подходящих вариантов лучше проверить их на офоциальном сайте потенциального банка-кредитора (ссылки есть на указанных сайтах).

Обращайте внимание на комиcии. Их размер, методика расчета (комиссия в процентах от суммы кредита ПОСТОЯННА, в процентах от ссудной задолженности уменьшается по мере выплаты суммы кредита). Комиссию в рублях пересчитайте в проценты от кредита. Например, 0,5% от суммы кредита 100 руб. (на 3 года) составит 50 коп. ежемесячно (даже в последний месяц, когда остаток кредита будет равен 5 рублей) те же 0,5% от ссудной задолженности составят в первый месяц 50 коп., а в последний 3 коп.

Как правило потребительское кредитование физических лиц осуществляется без залогового обеспечения (кроме покупки дорогих вещей — которые и являются залогом). Страхование же заемщика скорее всего понадобится — в страховой компании от банка. Зачастую требуются поручители. Стаж работы на последнем месте работы должен быть не менее полугода (чаще от года). Сроки кредитования составляют чаще всего не более 3 лет. Валюту кредита лучше выбирайте в зависимости от валюты источников дохода для погашения.

Фактические источники (для погашения кредита) могут отличаться от номинальных (для получения кредита). Чаще всего банк ориентируется на погашение кредита из зарплаты. вы же можете расчитывать возвращать кредит из доходов с форекса, доходов в иностранной валюте (в ней и берите кредит).

Ориентир суммы кредита — обычно банк отводит на погашение кредита с процентами не более половины Вашего официального НАДЕЖНОГО дохода (зарплаты), при условии что оставшаяся часть дохода достаточна для проживания (выше прожиточного минимума). Не закладывайте уже имеющееся в собственности серьезное имущество без необходимости — некоторые редкие банки специализируются на невозвратах кредитов и приобретения таким образом Вашего щалога дешевле его стоимости.

Для подачи заявления на кредит в банк потребуются следующие обязательные документы (на заемщика и поручителя), лучше принесите и их копии с собой — в банках за это могут брать деньги:

1. паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

2. справка о доходах. Справка по форме 2-НДФЛ приветствуется больше и уменьшает ставку. Почти все банки принимают также справку по своей форме. Некоторые банки дают кредит без справки, но ставка по ним значительно выше.

3. документы о НАДЕЖНЫХ источниках доходов для погашения кредита кроме зарплаты (договора подряда, аренды Вашего имущества на срок кредита). Могут приниматься в расчет суммы кредита, но в виде исключения.

Нижеследующие документы могут требоваться в особых случаях:

1. военный билет — для лиц моложе 27 лет.

2. водительские права — при кредите на покупку автомобиля.

3. регистрация — для иногородних.

4. документы на право собственности залога — если кредит под обеспечение. Свидетельства о собственности, паспорта на технику, документы на их оплату.

Независимо от списка документов банка увеличат шансы на предоставление кредита (особенно крупного) следующие документы (оригиналы или заверенные копии — нотариально, работодателем и т.д.):

1. трудовая книжка.

2. дипломы.

3. кредитные договора по возвращенным кредитам.

4. документы о вашем финансовом состоянии (особенно на крупные кредиты) — свидетельства на недвижимость, техпаспорта на транспорт, депозитные договора и т.д.

5. документы на целевой использование кредита — свидетельство на землю для строительства, договор о лечении/образовании и т.д. Если есть — смета.

На собеседовании с сотрудником банка ведите себя уверенно, но не нагло. Задавайте вопросы по всем важным аспектам кредита (особенно непонятным Вам до конца), даже если о них читали в буклете (сайте) — информация могла устареть или быть приукрашена. На вопросы отвечайте спокойно и честно.

Если есть что-то, что хотите скрыть или в чем обмануть, то заранее в деталях продумайте обман и вспомните, известно ли об этом факте кому-то кроме Вас — иначе смогут поймать на лжи или найти что-то при проверке по линии безопасности.

Заранее продумайте ответы на основные вопросы, в том числе:

1. цель кредита — не должна быть игрой на бирже и другими сомнительными/криминальными делами.

2. срок и сумма — не завышайте сильно — может вызвать подозрение. Не грозитесь вернуть кредит намного раньше срока — банку не выгодно упускать проценты.

3. почему не хотите использовать свои ресурсы (депозиты и т.д.) — не хотите терять доходы от них. Не говорите, что у Вас нет резервов — жизнь от зарплаты до зарплаты — негативный фактор. Просто Ваших резервов недостаточно и они вложены на долгий срок (ПИФ, депозит).

4. срок, место и цель прибывания в городе (для иногородних) — Ваша цель убедить что Вы здесь надолго.

В целом Ваша задача убедить банк в серьезности Ваших намерений, честности и стабильности Вашего финансового положения.

Перед получением кредита ВНИМАТЕЛЬНО читайте договор — все должно быть понятно и соответствовать Вашим договоренностям с сотрудником (сумма, срок, ставка и комиссии). Ознакомьтесь со штрафными санкциями (за что и сколько). Эффективная ставка (фактическая полная, хоть и приближенная, стоимость кредита в процентах годовых с учетом всех платежей) ДОЛЖНА быть указана в договоре. Если ее нет — это грубое нарушение инструкций Центробанка.

И последнее: не берите кредиты в сомнительных учреждениях (не банках) — дороже выйдет. Работа банков жестко регламентирована и контролируется Центробанком, другие конторы могут делать что хотят.
Источник: fin-i.com

 


Архив комментариев